Pagaré impagado: qué hacer paso a paso para cobrarlo en 2026

01¿Qué hacer si te devuelven un pagaré?

Lo primero es no perder el original ni el aviso de devolución del banco: son tu prueba. Después, sigue estos pasos en orden. Los tres primeros caben en una semana.

1. 1

   Guarda el pagaré y el justificante de devolución

   Pide al banco el original devuelto y el documento con la fecha y el motivo de la devolución (por ejemplo, falta de fondos). Si lo presentaste en plazo, la declaración del banco o de la Cámara de Compensación denegando el pago produce los mismos efectos que el protesto notarial (artículo 51 de la Ley Cambiaria y del Cheque).

2. 2

   Comprueba que el pagaré es válido

   Debe decir «pagaré», llevar una cantidad determinada, el vencimiento, el lugar de pago, a quién se paga, la fecha y el lugar de la firma, y la firma de quien lo emite (artículo 94). Si falta alguno, no es pagaré y no podrás ir al juicio cambiario (artículo 819 de la Ley de Enjuiciamiento Civil), salvo las excepciones del artículo 95: por ejemplo, sin vencimiento se entiende pagadero a la vista.

3. 3

   Calcula cuánto te deben

   El importe del pagaré, los intereses desde el vencimiento al interés legal del dinero más dos puntos y los gastos, incluida la comisión de devolución que te cargue el banco (artículo 58).

4. 4

   Reclama por escrito con una fecha límite

   Un correo o una carta con el importe, los intereses, los gastos y un plazo corto, por ejemplo siete días. Puedes prepararla con el generador de carta de reclamación. Si quieres que conste de forma fehaciente, envíala por burofax.

5. 5

   Si no paga, elige la vía judicial

   Con el pagaré en la mano tienes dos caminos: el juicio cambiario, rápido y con embargo preventivo, o el monitorio, más barato al principio. Te los comparamos más abajo.

02¿Cuánto puedes reclamar por un pagaré impagado?

El artículo 58 de la Ley Cambiaria y del Cheque, que se aplica al pagaré por su artículo 96, permite reclamar tres conceptos:

Un ejemplo. Un cliente te entrega un pagaré de 6.050 € (5.000 € más IVA) con vencimiento el 15 de septiembre de 2026, y el banco lo devuelve por falta de fondos. A 21 de octubre han pasado 36 días: los intereses son 6.050 € × 5,25 % × 36 / 365 = 31,33 €. A eso sumas la comisión de devolución que figure en tu extracto.

Fíjate en que no es el 10,40 % del interés de demora comercial del segundo semestre de 2026. La Ley 3/2004 de morosidad deja fuera de su ámbito los intereses relacionados con cheques, pagarés y letras de cambio (artículo 3.2). Si lo que reclamas es la factura y no el pagaré, sí puedes calcular los intereses de demora con la calculadora de intereses; la guía del interés de demora en 2026 explica cuál toca en cada caso.

03¿Juicio cambiario o monitorio?

Las dos vías sirven para cobrar un pagaré devuelto. El juicio cambiario es más contundente; el monitorio, más barato si el cliente no discute la deuda.

En el juicio cambiario, si el juzgado ve el pagaré correcto, requiere al deudor para que pague en diez días y ordena sin más trámites el embargo preventivo de sus bienes por el importe, los intereses, los gastos y las costas (artículo 821). El deudor tiene diez días para oponerse (artículo 824), y si no lo hace se despacha ejecución (artículo 825). Si paga en el plazo, las costas corren de su cuenta (artículo 822).

Elige el cambiario si el importe es alto, si temes que el cliente vacíe sus cuentas o si no quieres pasar por la negociación previa. Elige el monitorio si la cantidad es pequeña y prefieres empezar sin abogado: tienes el paso a paso en monitorio sin abogado y los costes en cuánto cuesta un monitorio. Para el monitorio necesitarás antes la negociación previa: mira el MASC antes del monitorio.

04¿Cuánto tiempo tienes para reclamar un pagaré?

Hay cuatro plazos que conviene tener en el calendario desde el día del vencimiento:

• Presentarlo al cobro: el día del vencimiento o uno de los dos días hábiles siguientes (artículo 43). Si está domiciliado en una cuenta bancaria, llevarlo a tu banco para que lo presente en la Cámara de Compensación cuenta como presentación al pago.
• Protesto o declaración equivalente: en uno de los ocho días hábiles siguientes al vencimiento (artículo 51). Solo te hace falta para reclamar a endosantes o a otros obligados distintos del firmante.
• Reclamar a los endosantes: un año desde el protesto o la declaración equivalente, o desde el vencimiento si el pagaré lleva la cláusula «sin gastos» (artículo 88).
• Reclamar al firmante: tres años desde el vencimiento (artículo 88).

Pasados los tres años pierdes la acción cambiaria contra el firmante, pero no necesariamente la deuda: la factura que pagaba ese pagaré tiene su propio plazo. Lo explicamos en cuándo prescribe una factura impagada.

Ojo con dejar pasar los plazos. El Código Civil dice que entregar un pagaré solo produce los efectos del pago cuando se cobra o cuando se perjudica por culpa del acreedor, y que mientras tanto la reclamación de la deuda original queda en suspenso (artículo 1170). Si el pagaré se perjudica por tu culpa, por ejemplo porque no lo presentaste a tiempo, puedes acabar en la misma situación que si te hubieran pagado.

05¿Puedes recuperar el IVA de un pagaré impagado?

El pagaré no cambia las reglas del IVA: lo que recuperas es el IVA de la factura que no te han pagado. Para modificar la base imponible, uno de los requisitos es haber reclamado el cobro al deudor por vía judicial, por requerimiento notarial o por otro medio que acredite fehacientemente la reclamación (artículo 80 de la Ley del IVA). El juicio cambiario y el monitorio cuentan como reclamación judicial.

Los plazos y el modelo para hacerlo están en IVA e IRPF de una factura no cobrada. En contabilidad, un pagaré devuelto es una de las señales para pasar el saldo a clientes de dudoso cobro.

06Errores frecuentes

• Devolver el pagaré original al cliente a cambio de una promesa. Sin el original no hay juicio cambiario.
• Aplicar el 10,40 % de la Ley 3/2004 a los intereses del pagaré. Por la vía cambiaria se aplica el interés legal del dinero más dos puntos.
• Dar la factura por cobrada al recibir el pagaré. Hasta que se cobra, la deuda sigue viva y el saldo del cliente, abierto.
• Dejar pasar el plazo para presentarlo al cobro o el del protesto cuando el pagaré viene endosado por otra empresa: puedes perder la acción contra los endosantes.
• Ir al juicio cambiario con un pagaré al que le falta un requisito, por ejemplo la fecha de firma. El juzgado no lo admitirá; en ese caso, usa el monitorio.
• Pensar que el banco reclama por ti. El banco solo devuelve el pagaré: reclamar te toca a ti.

07Dónde encaja Remitide

Un pagaré devuelto suele ser la última señal de algo que empezó antes: facturas que se retrasan unos días más cada mes. Remitide envía avisos automáticos antes y después de cada vencimiento, deja que el cliente te responda en un clic si va a pagar más tarde y vigila si entra en concurso. Si ya te han devuelto uno, el diagnóstico de cobros te ayuda a ver qué otros clientes se parecen.

08Preguntas frecuentes